工商银行于2017年开启了信用卡互联网化发展转型，实施了授信体制机制集约化运行改革。目前，信用卡授信审批权限集中至总行牡丹卡中心。与大部分通过独立事业部制开展信用卡业务的股份制银行不同，工行牡丹卡中心目前隶属于总行营销管理部门下的银行卡业务部，与个人信用消费金融中心并列，但对于工行是否有成立相对独立信用卡事业部的规划，该负责人表示“暂时没有”。
授信审批权上收
多家全国性股份制银行在组织结构上已成立事业部制的信用卡中心，如招行、平安、民生、中信银行等，通过相对独立的管理和财务核算，极大提高了信用卡经营的专业能力，信用卡发卡规模和盈利能力迎来突飞猛进的发展良机。
以招行为例，其信用卡中心是国内首家在组织结构、基础架构和业务流程方面完全按国际标准建立的独立信用卡中心。“在这种模式下，卡中心在各地建独立的销售分中心来管理，网点反而跟信用卡业务关联不大。”
而对于工行来说，该行在2002年成立牡丹卡中心，据此前媒体报道当时正式设立事业部，以“直属机构”管理，在内部实行独立核算、垂直管理和专业化经营。然而，事业部建设并不顺利，2006年左右牡丹卡中心被重新纳入职能结构，成为产品及营销部门之一。
总分支结构下，大银行庞大的物理网点优势体现在两方面，一是信用卡获客发卡，分支行有丰富的客户资源。二是风控审批中，分支行的客户经理更熟悉客户，熟悉当地经济环境。但是，授信审批权限分散化也可能带来评审标准不统一、地方分行为了冲业绩而单独实施较激进的风控政策，导致总体不良难以把控的可能性。
目前，信用卡授信审批权限集中至总行牡丹卡中心，管理层级的提升增强了授信审批业务的管理能力，有利于专业化人才队伍的建设和培养，能够实施标准化的作业流程，统一风险偏好、有效管控区域风险。
工行已公布的2018年年报中并未单独披露信用卡业务的不良率，但其整体信用卡透支余额已达到6264.68亿元，是个人消费贷款的3倍左右。
