数字金融和数字货币是今年最热门的话题之一。数字化的趋势在疫情的推动下不断加速，金融行业正在不断改变。传统金融机构的专业功能越来越多地被第三方服务取代，这使得传统银行感受到了巨大的挑战。数字货币的流行可能会对银行的最后一点功能产生冲击。
数字人民币的开放性测试在深圳进行，用户们发现，在使用数字人民币的过程中，他们不再需要与银行账户有紧密联系，这被称为账户松耦合形式。央行数字货币平台成为核心入口和清算中心，商业银行只能获得与本机构钱包所有者相关的信息，这样可以实现可控匿名。不同数字钱包运营机构将交易数据上传至央行，只有央行能够全面掌握交易流通数据，形成完整的账目体系。
数字人民币的推进将提升商业银行的金融科技能力。数字人民币的设计避免对原有金融体系造成影响，商业银行的参与度也增加了。数字人民币将降低商业银行的经营成本，提高效率，增加金融科技业务的附加值。数字人民币还有助于提高商业银行的合规水平。
数字人民币把货币所有环节变成了数据，这为商业银行带来了革命性的创新机遇。商业银行的贷款管理将更加便捷，可以追溯贷款用途并保证贷款专款专用。商业银行甚至可能转型为信贷数据管理公司，利用区块链技术、生物识别和大数据来管理客户的财务资料。
深圳的数字人民币开放测试只揭开了一部分面纱，还有许多功能尚未完全展示，给市场留下了很多想象空间。但可以预见的是，数字人民币将对支付体系和商业银行的业务模式产生深远影响。随着数字化浪潮的推动，商业银行和科技金融公司的边界可能变得更加模糊，或者说两者可能会完全融合。
这份报告的发布，为我们更好地理解央行数字货币的发展提供了指导和预测。
