首发于 Publish0x--BitNews，作者，Marcus Patel
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毫无疑问，2022年将在区块链行业留下持久的记忆：在经历了两年的惊人增长后，最终进入了一个新的冬季，但仍有许多项目和创新证明了社区的弹性，就像互联网的早期和随后的泡沫一样，互联网一直在不断增长。现在，同样的事情也发生在 Web3 上。
在区块链行业努力应对寒冬中，有一些项目在专注于去中心化银行的业务。DeFi 旨在为20亿无银行账户的人提供金融渠道，但实际上只是让富人变得更富有。例如，有一个项目旨在为比特币亿万富翁提供加密信用评分(crypto Credit Scores)，该项目一直在创新，但在世界各地有一个更大、更需要帮助的群体，即陷入信用悖论的近40亿人。
基于对 Web3 发展潜力的信心，全球最先进的去中心化信用评级服务 CreDA (信用数据联盟)推出了 Credit4Good 计划，旨在为那些没有被纳入传统银行信用体系范围并陷入信用悖论的人提供信贷。CreDA 已经与印度和南美的合作伙伴合作，帮助当地农民解决信贷问题。
我对 CreDA 可以为那些无法获得信贷的人的生活带来的改变非常有兴趣，于是采访了 CreDA 的首席执行官 Fakhul Miah、ESG 负责人 Jon Hargreaves 和信用风险建模主管 Fred Dinz。我们讨论了 CreDA 如何为人们的生活带来切实的改善，Credit4Good 如何帮助解决信用悖论，并最终研究了 CreDA 背后的技术。
1.让我们从你开始吧，Fakhul。首先，我很清楚 CreDA 与 Web3 中的其他项目不同，无论是在规模还是影响范围方面。那么，CreDA 到底是什么，为什么你认为区块链行业迫切需要信用评分？
在我的整个职业生涯中，我一直在传统银行工作，我觉得我可以做更多的事情来解决我在成长过程中经历的经济差距。我是一个十三口之家的一员，所以我知道生活会带来什么挑战。
几年前，我进入了区块链行业，看到了这个行的发展潜力。但 DeFi 中的超额抵押情况很难被忽视，与传统金融相比，这种超额抵押并不常见。因此，尽管有技术支持，但 DeFi 的应用仍然有一定的局限性，也不符合其最初的承诺。我想为此做点什么，使用这项技术来实现行业的最初承诺，并帮助打破信用悖论。
2. 什么是信用悖论？
信用悖论是一种普遍的现象，由于系统中的固有偏见导致缺乏关于个人及其偿还贷款能力的可靠数据，因此忽视了大多数人获得信贷的机会。这种数据历史的缺乏会使问题长期存在，因为没有人相信这个人会履行他们的义务。他们被认为风险太大，所以没有向他们提供任何信贷，这使他们远离数据循环。
默认情况下，这会导致财富分化，某些群体天生缺乏机会，而银行体系的制度复杂性进一步加剧了这种情况，使整个结构瘫痪，无法实施变革，只会导致无法获得信贷的人进一步被排除在银行体系之外。
这就是信用悖论。
受影响的主要是被边缘化的群体，如妇女、少数民族、战争和环境灾难中的难民。我们试图解决的另一个问题是粮食安全。自乌克兰战争和 Covid 供应链复杂化以来，这已成为一个大问题，因为当地的小规模农民无法获得贷款来发展他们的农场和维持他们的社区。
3. Jon，作为 CreDA ESG 工作的负责人，请你解释下 CreDA 如何支持无银行账户的人和无法获得信贷的人？
CreDA 已正式启动了一项计划，利用我们的技术为易受信用悖论影响的人服务,它被称为 Credit4Good。这是一个非常复杂的问题，却很容易解决，它只需要志同道合的伙伴们一起努力。
首先，我们需要解决与数据相关的问题。大多数人都有能上网的设备，现在经常被用于小额支付和其他应用。然而，这些数据归应用程序所有，不与用户共享。
CreDA 利用区块链、AI 和定制信用风险模型，帮助我们构建用户及其行为的独特画像。但这通常不足以满足贷款人的要求，因此我们需要本地合作伙伴，他们不仅可以帮助我们指导人们如何建立他们的信用档案，还可以为我们提供链外(真实世界)数据，这些数据可以与 CreDA 的数据一起建模，以创建一个独特的分数，然后可以随着时间的推移构建和改进这些分数。这方面的一个例子是，我们利用印度和巴西农村农场的地理和图像数据，为需要获得资金来种植农场和养活社区的农民创建定制的信用评分标准。
4. 你们还在哪些领域应用了 CreDA 的技术?
这是一项新技术的新应用，以解决老问题。信贷悖论影响着许多不同的社区和行业，任何寻求低抵押资本来启动小企业或为社区做贡献的团体，都可以从 Credit4Good 计划中获得帮助。由于我们只是一家初创公司，我们需要熟悉我们试图解决的问题，但可能还没有探索过去中心化金融(DeFi)应用的潜力合作伙伴。
我们正在积极寻求与投资者、企业和社会企业合作，这些企业支持妇女或少数族裔创业，并支持因气候变化而流离失所的社区。例如，社会企业往往很难从银行获得贷款，因为它们的业务没有把投资回报率作为主要业务指标。Credit4Good 可以帮助他们更快、更容易地获得所需的资金，而且没有繁文缛节。
5. Fred，你认为是什么阻止了银行和贷方为每个人提供服务？
为每个人提供获得信贷的机会有很大的好处。世界银行估计，如果无法从银行贷款的人能够被纳入正规信贷部门，每年可以推动全球 GDP 增长2,500亿美元。但在银行看来，提供信贷是不值得的，因为缺乏数据，并且他们的信用风险模型过时了。
当前的信贷环境使用历史行为和个人信息来评估债务人偿还信贷安排的概率。这些模型的主要重点是评估支付意愿和客户的负担能力。然而，没有银行账户的客户很难加入传统的信贷市场，因为他们没有任何信用记录。根据个人的社会地位、性别和地理特征，评估模式存在明显的偏差。
Web3 基于一种创新的数据来源提供了一种新的、更有效的方法来评估信用风险，这与传统银行使用的现状信息截然不同。由于区块链技术的匿名性、透明性和不可变性，Credit4Good 允许人们进入信贷市场，提供了新的更好的机会，可以为整个世界 GDP 的金融增长做出贡献。以我的祖国巴西为例，那里的农民面临着挑战，他们希望为国家的粮食安全做出贡献，需要扩大他们的农场，养活自己的社区，但面临着较高的贷款利率。通过 Credit4Good，我们正在融合链上和链下的数据，以构建定制的、客观的信用风险模型，使农民能够以更好、更具竞争力的价格获得额外的信贷额度。简而言之，Credit4Good 让他们绕过了获得资本的传统手段，为他们的业务带来了一系列创造内部增长和收入的可能性，并帮助养活了更多的巴西人。
6. 在这种情况下，是什么让 CreDA 的方法如此独特？
CreDA 的技术堆栈非常独特。通过分散式标识符(DID)技术，我们允许用户保持匿名性，而区块链的透明度和不可变性允许我们实时收集数据并对其建模。这些模型根据可即时处理的链上资产和还款行为等客观参数进行更新。最后，这些信息被铸造并存储为灵魂绑定信用 NFT(CNFT)，它可以在 Web3 应用程序之间互操作，最重要的是 DeFi 贷款协议，他们可以提供低贷款甚至无抵押品贷款，这是我们在现实世界中习惯的。CreDA 和我们的 Credit4Good 计划有可能将金融业提升到另一个水平。
区块链行业可能已经进入了一个新的冬天，但像 CreDA 这样的项目正在为 Web3 建设基础设施，同时也在执行他们的愿景，通过 Credit4Good 计划帮助无法获得银行贷款的人，这表明 Web3 背后的基础技术在未来有很大的潜力。现在，有了由 CreDA 提供支持的 Credit4Good，我们有机会改变我们对区块链和 Web3 的看法。不是作为快速致富的庞氏骗局，而是作为一种技术，实际上可以兑现区块链最初的承诺，在数十亿人被银行系统拒之门外并陷入信用悖论的情况下提供信贷。
