我们都知道，现代金融是基于信用建立的，现代社会也是基于信用建立的。直到到了今天，信用卡几乎覆盖了全中国，在个人信用发展的过程中，信用卡将个人的信贷能力提高了一大步，也把抵押贷款往信用贷款的方向推进了一大步。那么在这个新的信用时代里，我们了解一些关系信用卡的知识也是很必要的。
信用卡消费的奥秘
银行为什么热衷于发信用卡，自然是银行卡可以给银行带来收入。2016年，招商银行的业务构成中，信用卡的贷款占比是13%，光是信用卡的利息收入就是300多亿，非利息收入还有113亿。你可能奇怪，平常你消费了一笔，然后下个月还了，银行就是白送钱给你，那这么多的钱，银行到底是怎么赚来的。
其中银行最大的一项收入就是来自信用卡分期的“利率幻觉”。
按照12000元计算，到最后一个月的时候，你的本金只有多少呢，1000元。但是你的手续费仍是固定的，也就是说最后一个月你的月息仍是7.2%，最后你付出的利率是12*7.2%，在13.23%左右。虽然都是利率，但实际利率却是名义利率的两倍左右，这就是典型的利率幻觉。
除此之外，银行信用卡还会利用人性的弱点赚钱年费，在办卡的时候，他们会鼓励客户办理金卡或者白金卡，并且第一年给你免费。但其实这种卡的年费是很高的，一般在3000元以上，拿到以后你经常可以有很多特殊待遇，比如经济舱的VIP休息室，高尔夫球场五折等等。还有信用卡提现，你有时候会接到信用卡客服电话，鼓励你把信用卡额度提出了当现金用，但是银行提现额度是按照日利率的万分之五来收取，并且按月复利计算。在还款的时候，也提醒你可以使用最低额度还款，这样一来你的计息过程就是按照每个月滚一次雪球，到最后的实际利率能够达到20%。
所以你看信用卡的盈利模式是多种多样的，银行也不是白给你钱的，每一钱的背后都必然附带利息，只不过是无形的或有形的利息。在使用信用卡的过程中，你只要注意到信用卡的本质和特点，然后就可以科学和合理的使用信用卡。在这个新的社会规则里，最核心的一点，就是自己的信用记录，这一点才是根本。
