我们可以用现金思维来理解数字货币，央行的数字货币只是用数字形式替代了纸币。目前社会上的货币主要分为两类：央行货币和银行存款。
央行货币是指央行发行的货币，有两种形式。一种是实体货币，即市面上流通的各种面值现金，主要由个人使用。另一种是电子货币，只以电子记账的形式存在，不是实体印刷的货币，主要用于商业银行的结算，普通人无法接触到这种货币。
要获得央行电子货币，必须在央行开设账户，目前只有金融机构能在央行开户，因此央行电子货币只在银行等金融机构之间流通。
另一类货币是银行存款，本质上是一种欠条。当人们凭借存款数据到银行取款时，银行承诺会用相应的央行货币偿还存款。然而，银行存款和央行货币并不是一一对应的关系，银行创造的存款数量远远大于所拥有的央行货币。
央行是商业银行的银行，要求商业银行在央行账户中存一定的准备金。虽然这些准备金是不能动的，但商业银行可以将其放大。比如，央行规定银行的存款准备金比率是10%，这意味着只要商业银行在央行账户中存10元钱，就可以对外发放90元的贷款。很多银行的存款都是以贷款形式创造出来的。
央行货币和银行存款之间的区别在于，它们并不是一一对应的关系。银行创造的存款比央行货币的数量
