目前，数字人民币在不同城市（如“10+1”）进行探索，主要通过发红包的方式吸引参与者。未来，需要进一步拓展应用场景，更广泛地覆盖“衣食住行”，增强消费者使用数字人民币的积极性和主动性。最近，针对九大试点地区的居民，推出了免费发放数字人民币骑美团单车的活动，以深入挖掘数字人民币的应用场景。
从进一步拓展场景来看，现有的区域测试也带来了一些有价值的思考。首先，不同城市可以利用数字人民币来实现不同的场景发展。国际化程度高的城市可以探索跨境消费场景，中西部城市可以探索农林牧场景应用，海洋经济发达地区则可以探索海运物流和石油贸易等方面的应用。其次，数字人民币的试点活动多是区域性的，但数字人民币在试点达到一定阶段后需要体现现金的普适性和通用性，因此探索跨区域的钱包与支付场景互通非常重要。此外，数字人民币在B2B、对公结算和跨境支付等方面也有巨大的应用空间。例如，辽宁省大连市的两家燃油贸易企业通过数字人民币在海联商城上完成了一笔燃油交易的结算业务，这是B2B平台上首笔数字人民币结算应用。
在推动数字人民币应用场景深入的同时，除了让消费者对数字人民币有更直观的认识外，还需要加强对数字人民币的知识普及和教育。消费者可能更关心两个问题：一是使用数字人民币的安全性，二是数字人民币的应用中是否有新特色。从测试中可以发现，数字人民币在技术和管理方面的安全性相对较高，而且双离线和支付即结算等方式使其在某些网络不好的特定场景下应用更加便利。此外，数字人民币的可编程性也是一个有待发掘的特点。也就是说，在合规条件下，未来使用数字人民币不仅仅是简单的支付行为，还可以根据约定的条件在特定场景和时间进行某种支付活动。这可能给消费者带来更丰富的体验，特别是对于喜欢数字化生活的年轻人来说。
同时，值得注意的是，尽管数字人民币的应用场景将会越来越多，但即使全面推广，短期内可能不会带来大规模改变。从技术角度来看，数字人民币对用户支付的便利性提升有限，用户体验与第三方支付基本相同。然而，由于数字人民币在反洗钱、跨境支付、数据主权等方面具有潜在价值，其长期发展潜力仍然值得期待。此外，无论是传统的电子支付工具还是数字人民币，完全取代纸币的可能性不大，未来更可能是共存发展。
（本文来源：经济日报，作者：杨涛，作者单位：中国社会科学院国家金融与发展实验室） 来源：经济日报
